La nueva regulación del crédito al consumo exigirá solicitud previa y consentimiento expreso del cliente. Afectará a tarjetas de crédito, préstamos personales, microcréditos y financiación rápida, aunque la norma todavía debe completar su tramitación.
El Gobierno avanza en una reforma de los contratos de crédito al consumo que reforzará la protección de los clientes frente a la concesión de financiación no solicitada. El anteproyecto, impulsado por el Ministerio de Economía, incorpora directivas europeas sobre crédito al consumo y servicios financieros a distancia, con una finalidad clara: aumentar la transparencia, prevenir el sobreendeudamiento y ordenar un mercado marcado por el auge de los pagos aplazados y los préstamos rápidos.
Los bancos necesitarán consentimiento expreso para conceder créditos o tarjetas
El punto que más afecta a los clientes es la prohibición de conceder crédito sin una petición previa. El texto establece que queda prohibida toda concesión de crédito a consumidores que no lo hayan solicitado y sin su consentimiento expreso, lo que afecta a tarjetas de crédito, ampliaciones de límite y financiación activada de forma unilateral.
Esta medida no impide que una entidad bancaria ofrezca un préstamo preautorizado o una tarjeta dentro de una campaña comercial. La diferencia es que el producto no podrá activarse ni ponerse a disposición del cliente sin una aceptación clara. La directiva europea también rechaza el consentimiento por defecto, como casillas premarcadas, silencio o inacción del consumidor.
La nueva Ley de crédito al consumo afectará también a microcréditos y pagos aplazados
La reforma no se limita a las tarjetas de crédito. El Ministerio de Economía explica que el anteproyecto transpone la normativa europea y refuerza la protección de los consumidores financieros mediante una nueva ley que derogará la actual regulación de contratos de crédito al consumo y la ley de servicios financieros a distancia.
El Banco de España recuerda que los cambios previstos incluirán límites a los tipos de interés y al coste de los créditos, con impacto en productos como microcréditos, préstamos rápidos digitales, tarjetas revolving y financiación al consumo. También se prevé que la mayoría de prestamistas queden autorizados y supervisados por el propio Banco de España.
En la presentación del anteproyecto, el Gobierno señaló que el crédito al consumo alcanzó los 114.000 millones de euros en noviembre de 2025, cerca del 15% del crédito total a los hogares. También indicó que los microcréditos o créditos de alto coste rondan el 0,5% del total, pero afectan al 9% de las operaciones.
Cuándo entrará en vigor la prohibición de créditos no solicitados por clientes
La norma todavía no está en vigor. El Banco de España ha advertido que el anteproyecto no es definitivo y debe superar distintas fases hasta su aprobación y entrada en vigor. Según el portal del cliente bancario, aunque el plazo para transponer la directiva venció el 20 de noviembre de 2025, la aplicación está prevista para el 20 de noviembre de 2026.
El texto del anteproyecto fija que la ley entrará en vigor a los veinte días de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, con excepciones para determinadas medidas, como algunas relacionadas con prestamistas de alto coste y límites de costes. Por tanto, la fecha definitiva dependerá de la aprobación final y de su publicación oficial. Accede a nuestra sección de actualidad para conocer otras noticias destacadas.
